¿Cambiaste de empleo y ahora cotizas menos? Esto podría ser un problema pero hay formas para ajustar la mensualidad y no quedarse corto.
Los planes pueden ser muy diferentes a la realidad y hoy tener un trabajo fijo es una idea preciada por todos. Comprar una casa o departamento involucra una gran decisión junto a la seguridad de que hoy puede ser distinto al mañana, en teoría significa prepararse para cualquier escenario. Pero supongamos que por un motivo, sea el que sea, debes cambiar de trabajo con un sueldo menor y el descuento te va a quedar muy justo o incluso implicará la mayor parte de tu mensualidad. Investigamos y esto es lo que sabemos acerca de la ayuda Infonavit para sueldos que disminuyeron.
En primera instancia, no va a importar que tu salario sea mayor o menor, ya que contrataste bajos ciertos términos y condiciones que dictan que el pago será bajo: misma tasa de interés, mismo factor de descuento, mismas actualizaciones según varíe el salario mínimo. O en pocas palabras, con un salario más bajo disminuirá la aportación que tu patrón hace bimestralmente -5% de tu salario integrado-, y el apoyo en la amortización de tu crédito también será menor, así que tu crédito se liquidará en mayor tiempo.
Si quieres mantener el plan que tenías o acortar el plazo, siempre tendrás la opción de hacer pagos directos a capital en cualquier momento, con lo que amortizarías más rápido el crédito y ahorrarías parte de los intereses, sin penalización alguna.
Ayuda Infonavit para sueldos que disminuyeron
No todo está perdido si te encuentras en esta situación, por muy descabellado que suene, porque ¿cómo va a ser posible aportar más si gano menos? La institución pensó en alguna manera de apoyar a las personas bajo este escenario.
El Infonavit contempla varias opciones, por ejemplo, si no cuentas con una relación laboral puedes aplicar los siguientes beneficios:
Todos los créditos iniciados desde el 1 de enero del 2007 cuentan con una póliza de Seguro de Protección de Pagos, que asegura el pago de tu crédito en caso de perder la relación laboral de manera involuntaria.
Todos los créditos iniciados desde el 1 de enero del 2009 cuentan con un Fondo de Protección de Pagos, que protege el pago de tu crédito en caso de perder la relación laboral.
Incluso hay datos que aseguran que al registrar la disminución ante el IMSS se puede solicitar una reestructura directamente con el área de cobranza o llamando al Infonatel.
Formaliza una prórroga
Si ya agotaste las opciones anteriores o no cuentas con la posibilidad de solicitar el seguro o fondo de protección, existe una tercera alternativa denominada prórroga. Esta puede ser total o parcial y se enfoca en detener los cobros por un lapso pactado. Pero ojo porque aunque te dejarán de solicitar el pago, la deuda va a incrementar debido a los intereses.
Prórroga total: Esta opción detiene los cobros por 12 hasta 24 meses y se aplica de manera automática cuando el Infonavit deja de recibir tus pagos. En tres meses, un asesor acude al domicilio del acreditado para que se confirme que se hará uso del beneficio. Seis meses después de que se aplicó la prórroga, y en caso de que no exista confirmación, ésta se suspende.
Prórroga parcial: Se basa en un pago de 803 pesos durante seis meses donde el instituto absorbe el 50% de los intereses que no se alcancen a cubrir. Se activa de la misma forma que el total, enviando al asesor a los tres meses para confirmar.
No alcance a solicitar mi crédito
Resulta que te estabas esperando o antes no habías pensado en solicitar un préstamo, pero encontraste un inmueble que te encantó y decidiste tenerlo. No te imaginabas que ibas a perder el empleo durante el proceso, ahora tendrás que esperar para alcanzar la puntuación nuevamente.
Sin embargo no hay de qué preocuparse, es solo un tiempo, porque sin haber solicitado o formalizado un crédito, el Saldo de tu Subcuenta de Vivienda (SSV) queda sin cambios hasta el momento en que consigas un nuevo trabajo y tu nuevo patrón comience a hacer las aportaciones bimestrales. No aumentará ni disminuirá mientras no lo utilices en un crédito.
Lo negativo
En lo que sí te afecta un cambio de empleo es en la cantidad de puntos en tu precalificación. Como sabes, es necesario tener al menos 116 puntos para tener derecho a solicitar un crédito Infonavit y ésos se determinan con base en tu edad, salario, SSV y el número de últimos bimestres de cotización continua.
Lógico porque durante el tiempo que no estás en una nómina, se suspenden las aportaciones patronales a tu SSV y se manifiesta una discontinuidad laboral que obviamente afecta en la determinación de tus puntos. Además, recuerda que para solicitar un crédito debes por fuerza tener una relación laboral vigente.
Reactivación laboral
Una vez que estás en tu nuevo empleo, tardarás entre 6 meses y un año en tener de nuevo 116 puntos, el lapso depende de la combinación de todos los factores que se evalúan durante la precalificación automática en la página web del Infonavit.
Pero si tu cambio es voluntario y de inmediato, las aportaciones no perderán continuidad porque el Infonavit las refleja bimestralmente, es decir, si la última aportación de tu antiguo patrón fue en septiembre, se reflejará hasta noviembre. Y si tu cambio de empleo fue entre septiembre y octubre, la aportación de tu nuevo patrón se hará en noviembre y se reflejará en enero, sin afectación de tu situación ante el Infonavit.
Si aún tienes trabajo, considérate dichoso y empieza a planear tu crédito. Aquí unos tips para
acelerar tus puntos Infonavit.