En pocas palabras, son todos aquellos que deberás pagar con tu propio bolsillo. Se te pueden ir de las manos y evitar que realices la compra por falta de efectivo, así que ten cuidado.

Hay distintos tipos de créditos Infonavit. Encontramos que éstos ofrecen soluciones integrales en los que, con un buen ajuste entre necesidades y posibilidades, cualquier derechohabiente puede comprar su vivienda sin desembolsar un peso en efectivo; sin embargo, hay gastos colaterales e inevitables que el nuevo propietario debe considerar. Aunque siempre habrá gastos no incluidos en créditos Infonavit.

Apartándonos un tanto del inmueble, los gastos se relacionan con el concepto de propiedad y con la remuneración de servicios profesionales relacionados con el crédito, los cuales que pueden significar diferencias importantes entre tu precalificación y la realidad.

Naturalmente, el avalúo comercial, impuestos y derechos por la compra-venta de inmueble, gastos de titulación, financieros y de operación, sin importar la situación, correrán SIEMPRE por tu cuenta. Así que grábatelos, anótalos y memorízalos para tener dinero a la hora de la verdad.

Es una realidad, tristemente, que no todo está incluido. Sería tan sencillo ir pagando todo a plazos, pero no: hay que ahorrar, aunque los asuntos de titulación, financieros y de operación, que serán los primeros “extra”, ni siquiera los sentirás gracias a que el Instituto los determina desde la misma precalificación y los descuenta del monto que te prestará. Sin embargo, es importante que sepas para qué sirvió ese dinero tú pagas, aunque no sale directo de tu bolsillo, sino del crédito mismo.

Si te preocupa para qué se utilizará el dinero, te decimos que se destina a los servicios por la escrituración notarial, por la gestión financiera y por la operación del crédito otorgado, es decir, honorarios del notario, junto a gastos administrativos. Si analizas tu precalificación, verás que estos tres conceptos integran una sola cantidad de dinero y significa 5% del monto del crédito casi en todos los casos. Para la vivienda económica (con precio no mayor a $214,586 pesos) el descuento es sólo de 3% del préstamo otorgado.

Haber obtenido la precalificación es sólo una parte, ya que Infonavit te va a exigir cursar un taller de orientación. Sí, no es opción, pero piensa que te va a ayudar a saber elegir el producto hipotecario que más te conviene. Este punto es el momento de la valuación de la propiedad que comprarás y su pago, que sí saldrá de tu bolsillo.

Además, ten presente que este instrumento fue diseñado para que conozcas el valor comercial del inmueble que quieres comprar y si el precio al que te lo ofrecen es correcto y justo. Para tener certeza del monto, el avalúo siempre será realizado por una unidad de valuación acreditada ante el Infonavit, pues ésta determinará el valor de la garantía que estás dejando al instituto y, por ende, el total del crédito. Lo que sí es que el préstamo nunca será mayor que el valor de la garantía.

Este instrumento sirve también para que el notario calcule los impuestos y derechos que deberás pagar por comprar tu vivienda. El costo del avalúo varía según las dimensiones del inmueble en cuestión.

En México, como en cualquier parte, al adquirir un producto debemos pagar impuestos al consumo, mejor definidos como Impuesto al Valor Agregado (IVA). Es lo mismo para las propiedades: se debe pagar un impuesto local (al municipio), además de Derechos por el Traslado de Dominio y por la inscripción de la escritura, a tu nombre, en el Registro Público de la Propiedad.

Su monto varía según la autoridad municipal y sus tabuladores y, por lo mismo, el Infonavit no lo incluye en su precalificación. Quien lo calcula y ejecuta es el Notario Público, mismo que redactará la nueva escritura, claro que para definir la cantidad del impuesto se tomará en cuenta el valor comercial de la propiedad, el precio de venta y a veces el valor catastral. Generalmente se ubica entre 2% y 6% del avalúo y sí, también lo pagas tú.

Comúnmente, los municipios lanzan programas de apoyo a la vivienda económica, de tal forma que el impuesto se reduce, pero la cantidad y su disponibilidad te la informará el mismo notario, después de entregar la documentación básica para escriturar, como también antes de la firma.

Hoy en día es muy normal que las personas se acerquen a conocer mediante la página web del Infonavit cuánto les prestan, pero saber la cantidad exacta es realmente imposible por aquí, ya que depende del avalúo por el inmueble que se quiere, aunque la cantidad arrojada se acerca a la final.

Expertos aconsejan que, una vez precalificado el crédito, se busque una propiedad con un precio ajustado hacia abajo por un motivo en particular. La diferencia entre el precio del inmueble y lo que te prestarán según avalúo, podrías utilizarla para afrontar algunos de los gastos extra con parte del crédito, y con suerte, todos.

Es recomendable que tengas a la mano el pago del avalúo, pues ese debes hacerlo antes de entregar tu expediente en Infonavit. En caso de que el monto de tu préstamo más el saldo de tu Subcuenta de Vivienda ajuste apenas al precio de la casa o sea menor, deberás sacar todos estos gastos extra de tu cartera.