¿Comprar casa con hipoteca fija, variable o creciente? Ventajas y desventajas

Comprar una casa en México no solo representa una inversión a largo plazo, sino también implica asumir un compromiso financiero que durará varios años. Por eso, elegir la hipoteca adecuada puede marcar una gran diferencia en las finanzas personales.

Hoy en día, en el mercado de vivienda existen tres tipos de hipoteca: fija, variable y creciente. Cada una tiene características, ventajas y desventajas que conviene analizar antes de tomar una decisión. 

Aquí te explicamos cómo funciona cada una y qué factores debes considerar para elegir la mejor opción para ti. Si solo te preguntas

, te decimos todo lo que debes tomar en cuenta.

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Una hipoteca es un tipo de crédito que se otorga para comprar, construir o remodelar una vivienda. El inmueble queda como garantía de pago y el plazo del crédito suele ir de cinco a 30 años.

En México, puedes acceder a una hipoteca a través de bancos, sociedades financieras, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) o el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (Fovissste). 

Los factores más importantes al elegir una hipoteca son:

Comprender estos elementos es clave en la selección. Conoce cómo funciona el

. 

Para muchos, la tasa de interés es un factor decisivo. Aunque este elemento no necesariamente es lo más importante, es real que influye en la calidad del producto hipotecario.  

Esta variable depende de las condiciones económicas del país en el momento de la compra de la casa, así como de la institución financiera con la que se tramite el préstamo. Sin embargo, existen tres tipos de tasa principales que se explicarán a continuación. 

La hipoteca con tasa fija es la más popular en México. En este esquema, el porcentaje de interés que se paga se mantiene igual durante toda la vida del crédito.

Entre las ventajas de este modelo destaca el tener pagos predecibles, ya que las mensualidades no cambian. Esto facilita la planeación financiera para quienes van a comprar una casa.

Además, se obtiene estabilidad gracias a la protección contra incrementos en las tasas de interés del mercado. Así que es ideal para quienes tienen ingresos estables: si tienes un ingreso fijo, este tipo de hipoteca podría ser la opción.

Una de las desventajas es quizá la poca flexibilidad de este esquema de pago, pues el pago de intereses no cambia durante todos los años del financiamiento. 

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La hipoteca con tasa variable (también conocida como tasa revisable) está ligada a un índice de referencia, como la TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio), que puede cambiar periódicamente.

Este esquema usualmente inicia con un interés menor que la hipoteca fija. Es una alternativa para personas con alta tolerancia al riesgo y que esperan una tendencia a la baja en las tasas de interés a futuro.

De concretarse estas expectativas, podría representar un ahorro potencial al disminuir las mensualidades. Además, en algunas ocasiones los bancos ofrecen mayores montos de financiamiento por el mayor riesgo.  

La incertidumbre sería una constante al adquirir un crédito de este tipo, porque así como las tasas pueden bajar, también pueden subir. Como resultado de esto último, los pagos aumentan.

Esto hace que la planeación para comprar una casa sea compleja, porque el monto total que se terminará pagando puede variar. Si la capacidad de pago es limitada, una subida de tasa puede afectar la economía personal.

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La hipoteca creciente está diseñada para personas que esperan un incremento en sus ingresos a mediano plazo. En este esquema, las mensualidades comienzan más bajas y aumentan gradualmente.

Una característica de este modelo es que las cuotas iniciales son accesibles, así que es ideal para quienes están empezando su vida laboral.

Al considerar una mayor capacidad de pago con el paso de los años, es posible que la institución financiera aumente el monto del préstamo para que el acreditado compre una mejor casa.

Ya que los pagos serán crecientes, puede volverse impagable si los ingresos no aumentan al mismo ritmo. Es un esquema que requiere compromiso, disciplina y buena administración.

Sin duda, esta opción puede funcionar si estás en una etapa de crecimiento profesional y tienes expectativas razonables de mejorar tu situación económica en el futuro.

Elegir entre hipoteca fija, variable o creciente depende de varios factores personales y del contexto económico del país. Para quienes todavía están indecisos, estos son algunos puntos relevantes a considerar:

1. Nivel y estabilidad de los ingresos: si se cuenta con un ingreso fijo y estable, la hipoteca con tasa fija puede ser conveniente. En cambio, si son variables o se esperan aumentos, se podría considerar una creciente.

2. Plazo del crédito: a mayor plazo, mayor es el impacto de una tasa variable. En plazos cortos, es posible asumir más riesgo si se tiene la capacidad de liquidar antes.

3. Tolerancia al riesgo: una hipoteca variable implica asumir fluctuaciones. Si te estresa la incertidumbre, mejor elige una tasa fija.

Para tomar una mejor decisión al seleccionar una hipoteca para comprar una casa nueva o usada, lo mejor es utilizar simuladores y comparadores en línea para conocer las condiciones reales de diferentes instituciones financieras. 

Además, se recomienda acudir con profesionales del sector inmobiliario que te ayuden a encontrar la vivienda y el crédito hipotecario de tus sueños. Puedes consultar también

en MercadoLibre. 

Autor: Samanta Escobar