Cómo comprar una casa sin tener crédito Infonavit en México

Existen métodos para comprar una vivienda en México sin depender de créditos Infonavit, como no estar afiliado al IMSS.

PROPIEDADES

El crédito del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) es una de las herramientas más utilizadas por los trabajadores formales afiliados al IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social) para comprar una casa. Sin embargo, no todos en México pueden acceder a este préstamo, ya sea porque trabajan en el sector informal, no cuentan con los puntos necesarios, o porque no cumplen con los requisitos establecidos por el instituto.

Afortunadamente, existen otros métodos para adquirir una vivienda sin depender del Infonavit. En este artículo, te mostraremos cómo comprar una casa en México utilizando estas otras opciones de crédito.

Razones por las que podrías necesitar comprar casa sin crédito Infonavit

Como dijimos, no todos en México tienen acceso a un crédito Infonavit, y entre las razones más comunes se encuentran:

No estar afiliado al IMSS: si estás sin trabajo, o trabajas en el sector informal, eres dueño de un negocio o freelancer y no estás cotizando en el Instituto Mexicano del Seguro Social, no podrás acceder al sistema de créditos del Infonavit, ya que uno de los principales requisitos es estar registrado en este instituto.
No cumplir con los puntos o requisitos del Infonavit: a través de su sistema de puntos, el Infonavit determina si eres elegible para un crédito, dependiendo de una serie de factores como tu edad, salario, tipo de contrato, estabilidad laboral, tiempo de cotización y saldo en la cuenta individual de vivienda, entre otros. Si no alcanzas el puntaje mínimo (1080 puntos), no serás elegible para el préstamo.

Opciones de crédito alternativas al Infonavit

Aunque el préstamo Infonavit es quizás la opción más popular para obtener financiamiento y comprar una casa en México, existen otros métodos. A continuación te explicamos algunos de los más viables:

Créditos de gobierno estatal

Los gobiernos estatales en México ofrecen programas de créditos que buscan facilitar la compra de vivienda a aquellos que no cumplen con los requisitos de instituciones federales como el Infonavit o el

Fovissste

. Algunos ejemplos son:

En Chihuahua, está el programa del COESVI (Comisión Estatal de Vivienda), que ofrece opciones de financiamiento a familias de bajos recursos que buscan comprar una casa. Entre las opciones ofrecidas se pueden encontrar desde créditos subsidiados hasta predios o viviendas a precios accesibles.
En Baja California, el gobierno también ofrece créditos subsidiados a través de programas como Vivienda Digna, que está dirigido a familias con ingresos bajos que buscan comprar un predio o edificar una casa.
En Jalisco, por su parte, existe el programa Tu Casa Jalisco, que otorga créditos con interés más bajos o plazos de pago flexibles para que más personas puedan comprar una casa, incluso si no tienen acceso a créditos federales.

Créditos de gobierno federal

A nivel federal, también existen institutos que ofrecen créditos para vivienda para quienes no tienen acceso al Infonavit. Entre ellas se destacan la siguientes:

Sociedad Hipotecaria Federal (SHF): esta institución trabaja en conjunto con diversas instituciones financieras para ofrecer créditos hipotecarios destinados a la adquisición de viviendas como para su edificación o mejora. Sus requisitos suelen ser más flexibles en comparación con los bancos tradicionales.
Fondo Nacional de Habitaciones Populares (FONHAPO): este fondo tiene por objetivo otorgar préstamos a personas de bajos recursos que no tienen acceso a créditos convencionales, ya sea para comprar, construir o mejorar una vivienda.

Créditos hipotecarios bancarios

Si no tienes acceso a los créditos de instituciones gubernamentales, los préstamos hipotecarios bancarios son una de las mejores alternativas. La mayoría de los bancos ofrecen créditos para la compra de una casa, con requisitos que suelen ser más estrictos, pero con tasas competitivas y plazos de pago que van de los 10 a los 30 años.

Principales requisitos de los créditos bancarios

Ingresos comprobables: es necesario demostrar que tienes estabilidad económica, ya sea mediante recibos de sueldo, declaraciones fiscales, o estados de cuenta bancarios.
Buen historial crediticio: contar con un historial crediticio positivo es fundamental para demostrar que eres responsable con tus pagos y que el banco te apruebe el crédito.
Anticipo: los bancos también suelen pedir un anticipo que puede ir desde el 10% al 30% del valor de la vivienda, dependiendo de la institución y el tipo de crédito solicitado.

Ventajas de los créditos bancarios

Plazos de pago más largos.
Acceso a viviendas de mayor valor.
Oportunidad de refinanciar o cambiar el tipo de crédito si los intereses disminuyen.

Desventajas de los créditos bancarios

Los créditos bancarios suelen ser menos accesibles para personas con ingresos irregulares o mal historial crediticio.

Tipos de interés que ofrecen los créditos bancarios

Al optar por un crédito hipotecario bancario, es importante conocer los tipos de interés que pueden ofrecerte. Las más comunes son:

Crédito a tasa fija: la tasa de interés se mantiene durante todo lo que dure el crédito, independientemente de las fluctuaciones económicas o financieras. Esto facilita la planificación financiera a largo plazo pero también puede pasar que el interés en el mercado baje y tú continúes pagando una tasa más alta.
Crédito a tasa variable: a diferencia del crédito a tasa fija, en este caso el interés puede cambiar a lo largo del tiempo, según las condiciones del mercado y los indicadores financieros. Si el interés baja tu pago mensual también será menor, y del mismo modo, si sube, tus pagos mensuales aumentan, lo que podría afectar tu capacidad de pago.

Subrogación de hipoteca

La subrogación de hipoteca es una opción dentro de los créditos bancarios que consiste en la posibilidad de trasladar tu crédito de un banco a otro en busca de mejores condiciones, como un interés más bajo o un plazo de pago más conveniente. Aunque cambiar de banco puede implicar ciertos costos administrativos, a largo plazo podrías ahorrar una cantidad considerable en los pagos de intereses, por lo tanto, es cuestión de evaluar detenidamente tu situación.

Financieras inmobiliarias

Las financieras inmobiliarias son una muy buena opción de financiamiento para quienes no califican para un crédito bancario o del gobierno. Estas financieras, como GRUVER y Bien Crediticio, están diseñadas para facilitar la compra de viviendas mediante esquemas de pagos más flexibles y con menos requisitos que cumplir.

Aunque los intereses pueden ser más altos que en los bancos, estos sí son accesibles para quienes no cuentan con ingresos regulares o no cumplen los criterios tradicionales.

Tandas inmobiliarias

Este tipo de financiamiento, muy popular en comunidades pequeñas o entre personas que prefieren esquemas de ahorro colectivo, consiste en que los participantes hacen pagos mensuales y, en cada periodo, se selecciona a un miembro del grupo para que reciba el monto acumulado y pueda comprar su casa.

Es una opción viable para aquellos que no pueden acceder a créditos bancarios o gubernamentales.

Renta con opción a compra

renta

con opción a compra es otra alternativa atractiva para quienes desean comprar una casa sin recurrir a un crédito hipotecario inmediato. Este tipo de contrato te permite vivir en la casa mientras ahorras para el anticipo o acumulas el monto total necesario para la compra.

¿Cómo funciona este contrato?

En este tipo de contrato, tanto el propietario como el inquilino establecen las condiciones bajo las cuales se podrá ejercer la opción de compra. Los elementos clave del contrato suelen ser:

Plazo de la renta: el plazo puede ser de uno a tres años, pero las partes pueden negociar el tiempo que consideren adecuado.
Precio de compra: por lo general, se fija desde el inicio del contrato, lo que puede ser una ventaja para el inquilino que se asegura que el valor de la vivienda no aumentará, incluso si los precios en el mercado suben.
Condiciones del inquilino: durante el tiempo que dure el contrato, el inquilino paga una renta mensual, y en muchos casos, una parte de la misma se puede destinar al pago de la propiedad al momento de la compra.

Ventajas y riesgos de la renta con opción a compra

Una de las principales ventajas de la renta con opción a compra es que te permite vivir en la casa mientras estás ahorrando. Además, si al final del contrato decides no comprar la casa, solo debes comunicar al propietario que no ejercerás la opción de compra sin mayores consecuencias.

Sin embargo, este tipo de contratos también tiene sus riesgos. Si al final del plazo no puedes reunir el dinero necesario para la compra, perderás la opción de compra, y en algunos casos, los pagos que se destinaron al anticipo. Además, el precio de compra, aunque acordado al inicio, podría resultar alto en comparación con el mercado actual si los precios inmobiliarios bajan.

Plan de ahorro para comprar casa sin Infonavit

Comprar una casa sin un crédito hipotecario y a través de un buen plan de ahorro también es posible. Aunque seguramente te tome más tiempo, es una opción segura y efectiva si no puedes o no quieres acceder a un financiamiento tradicional. Para esto debes:

Planificar un ahorro mensual adecuado: evalúa tus ingresos y gastos mensuales, y determina cuánto puedes ahorrar cada mes sin comprometer tu estabilidad financiera. Ser constante y disciplinado en este proceso es clave.
Liquidar deudas: antes de comenzar a ahorrar para una casa, liquida todas las deudas pendientes que puedas tener, para no agregar más carga financiera a tu presupuesto.

Preguntas frecuentes

Para finalizar con esta guía, respondemos a continuación algunas de las preguntas más frecuentes que suelen surgir a la hora de planificar la compra de una casa sin contar con el crédito Infonavit.

¿Cómo puedo comprar una casa si no tengo dinero?

Inicia con un plan de ahorro, investiga sobre los programas de financiamiento accesibles, y opta por opciones como la renta con opción a compra.

¿Cómo comprar una casa si trabajo por mi cuenta?

Los créditos hipotecarios bancarios o las financieras inmobiliarias ofrecen soluciones diseñadas para trabajadores independientes o freelancers.

¿Cómo puedo mejorar mi historial crediticio?

Para mejorar tu historial crediticio debes:

Pagar puntualmente tus tarjetas de crédito y servicios: ser puntual en los pagos es fundamental para tener un buen historial crediticio. Asegúrate de cumplir con las fechas de pago no solo de tus tarjetas de crédito, sino también de servicios como el agua, la electricidad y el teléfono.
No sobrepasar el 30% del límite de crédito disponible: si tienes tarjetas de crédito, trata de mantener tu nivel de deuda por debajo del 30% del límite disponible.
Solicitar créditos pequeños y pagarlos a tiempo: otro punto fundamental para construir un buen historial crediticio es comenzar con créditos pequeños y pagarlos a tiempo para que las instituciones financieras vean que eres responsable en el manejo de tus obligaciones financieras.

¿Cuál es la diferencia entre un crédito hipotecario y un crédito personal para la compra de vivienda?

El crédito hipotecario está destinado específicamente para la compra, construcción o mejora de un inmueble, y se asegura con la propia propiedad como garantía. En cambio, un crédito personal no tiene un destino específico y no necesita una garantía, pero los montos disponibles suelen ser más bajos y el interés más alto.

¿Qué debo considerar al elegir una ubicación para comprar una casa?

Al momento de comprar una casa es importante evaluar la cercanía a servicios básicos como hospitales, escuelas, transporte público, y la ubicación de tu trabajo. También es conveniente considerar el nivel de seguridad de la zona, la calidad de vida que ofrece. y el crecimiento potencial del área.

¿Me conviene comprar una casa nueva o de segunda mano?

Esto dependerá de tus preferencias, necesidades y presupuesto. Cada opción tiene sus ventajas y desventajas. Las casas nuevas no requieren mayores gastos de mantenimiento y ofrecen la posibilidad de personalización, pero pueden ser más caras. Mientras que las casas usadas pueden ser más económicas, pero pueden necesitar más mantenimiento y reparaciones.

¿Qué gastos adicionales se deben considerar al comprar una casa?

Además del costo inicial de la propiedad, debes tener en cuenta el pago de impuestos, los honorarios del notario, gastos de escrituración, costos de mantenimiento y servicios, seguros, etc.

¿Cuánto tiempo en promedio toma el proceso de compra de una casa?

El tiempo promedio de la compra de una casa puede variar considerablemente según diversos factores, como el tipo de financiamiento, la complejidad de la transacción y la rapidez con que se reúnan los documentos necesarios. Por lo general, el proceso puede tomar de 1 a 3 meses, pero es mejor estar preparado para posibles retrasos.

Conclusión

En definitiva, comprar una casa sin un crédito Infonavit es completamente posible gracias a las alternativas mencionadas en este artículo. Desde programas gubernamentales hasta créditos bancarios o sistemas de ahorro colectivo, existen una amplia variedad de opciones que se adaptan a diferentes necesidades y situaciones financieras. Lo más importante es investigar, planificar y en base a esto tomar decisiones financieras inteligentes para lograr el sueño de tener tu propia casa.

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