Confinavit: qué es y cómo funciona el crédito que combina banco + Infonavit

Los esquemas tradicionales de financiamiento no siempre se ajustan a todas las necesidades de las personas que planean comprar casa en México. Sin embargo, en los últimos años los organismos públicos y privados han lanzado productos financieros innovadores.

Para los derechohabientes del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) que cuentan con un buen historial crediticio, existe una alternativa que podría ayudarles a cumplir esta meta: se trata del crédito Confinavit.

En esta guía te explicamos 

, cómo funciona, cuáles son sus ventajas, requisitos y por qué podría ser la mejor opción para financiar tu próximo hogar.

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El Confinavit es un esquema de crédito cofinanciado que permite a los trabajadores usar simultáneamente su Subcuenta de Vivienda del Infonavit y un crédito otorgado por un banco, Sofol (Sociedad Financiera de Objeto Limitado) o Sofom (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple), para comprar una casa nueva o usada.

Esto significa que el banco otorga un crédito hipotecario principal, mientras que el Infonavit aporta el saldo acumulado en la cuenta de ahorro para la vivienda del trabajador, la cual funciona como parte del enganche o pago inicial.

El objetivo de este esquema es aumentar el poder adquisitivo del trabajador y ofrecer mejores condiciones que las que podría obtener solo con un financiamiento público o privado.

Así, el crédito Confinavit opera bajo una dinámica en la que el trabajador accede a dos fuentes de financiamiento complementarias. Por un lado, el banco otorga un crédito hipotecario con base en el perfil crediticio del solicitante, su capacidad de pago y los requisitos habituales de cualquier préstamo. Este se paga según las condiciones que se pactan directamente con ellos.

Al mismo tiempo, el Infonavit aporta el saldo disponible en la Subcuenta de Vivienda como complemento al enganche, lo cual permite reducir el monto total a financiar o mejorar las condiciones del crédito.

El Infonavit, además del monto inicial, realiza aportaciones mensuales equivalentes al 5% del salario del trabajador, mismas que normalmente se destinan al fondo de vivienda, pero en este esquema se canalizan directamente al pago del crédito bancario.

Estas aportaciones ayudan a amortizar el crédito más rápido o a disminuir el monto mensual que debe pagar el trabajador. De esta manera, el banco se convierte en el acreedor principal del financiamiento, y el trabajador realiza todos sus pagos mensuales directamente a la institución bancaria, aunque cuenta con el respaldo adicional del instituto durante los primeros años del crédito.

Esta estructura permite adquirir viviendas de mayor valor que si se usara únicamente el crédito del Infonavit o del banco por separado. También brinda al acreditado la posibilidad de aprovechar todos los recursos a su disposición, sin dejar sin uso su Subcuenta de Vivienda, y sin perder los beneficios patronales derivados de su relación laboral activa. Recuerda que puedes consultar

en MercadoLibre.

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El crédito Cofinavit permite comprar una casa nueva o usada, según lo desee el trabajador. Bajo esta modalidad, en 2025, se podría obtener un préstamo de hasta $1,117,823 pesos; el monto depende de la capacidad de pago del solicitante.

La tasa de interés anual del financiamiento será de 10.45% para todos los niveles salariales, pues en este caso no se considera el monto de ingresos.

No obstante, las personas que ganen menos de $9,630 pesos mensuales tendrán como beneficio la condonación de gastos de titulación para la propiedad.

El trabajador es quien elige el plazo de su crédito, puede ser de uno hasta 30 años, aunque siempre estará abierta la posibilidad de realizar pagos anticipados y liquidar sin penalizaciones.

Además, este esquema es compatible con otros programas del Infonavit, como el Crédito Conyugal y Unamos Créditos. Asimismo, se cuenta con seguro de vida, de desempleo y contra daños.

Una de las principales ventajas de Cofinavit es el poder combinar dos fuentes de financiamiento para comprar una casa. Esto resulta positivo para quienes no tienen un monto suficiente en su Subcuenta de Vivienda para 

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Al mismo tiempo, utilizan estos recursos que, de otra manera, se quedarían acumulados e inmovilizados hasta el retiro laboral.

Las aportaciones patronales son otro de los grandes beneficios, ya que ayudan a amortizar el crédito y reducen el estrés financiero de los trabajadores.

En contraste, una posible desventaja es que el derechohabiente debe contar con un buen historial en su Buró de Crédito, de lo contrario su solicitud será rechazada. Asimismo, se tienen que cumplir con los requisitos tanto del Infonavit, como del banco que se elija.

Cada institución tiene condiciones particulares en cuanto a tasa de interés, plazo y comisiones, por lo que se recomienda comparar entre todas las opciones disponibles.

Entre los organismos financieros que actualmente ofrecen créditos bajo el esquema Confinavit se encuentran:

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¿Puedo usar Confinavit si ya tuve un crédito Infonavit? Sí, siempre y cuando hayas terminado de pagar el crédito anterior y cumples con los requisitos, podrías acceder a un segundo con esta modalidad.

¿Qué pasa si pierdo mi empleo mientras tengo un Confinavit? Debes seguir pagando al banco. Podrías solicitar apoyo por desempleo, pero dependerá de las condiciones del banco y el contrato firmado.

¿El crédito se paga al Infonavit o al banco? El pago mensual se hace directamente al banco. El Infonavit se hace cargo de entregar la Subcuenta y las aportaciones patronales.

¿Puedo comprar una casa usada con Confinavit? Sí, siempre y cuando cumpla con los requisitos del banco e Infonavit.

El crédito Confinavit es una alternativa poderosa para cumplir la meta de comprar una casa de mayor valor usando los recursos del Infonavit, al mismo tiempo que se aprovechan las condiciones competitivas de un crédito bancario.

Antes de decidir, la clave está en comparar todas las opciones, hacer simulaciones y pedir asesoría con expertos.

Autor: Samanta Escobar