¿Puedo usar mi crédito Infonavit para construir una casa?

El crédito Infonavit es una herramienta que les permite a los trabajadores que cotizan en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) obtener financiamiento accesible para adquirir, construir, mejorar o ampliar su hogar. 

Si deseas tener un control total sobre el diseño y construcción de tu casa, en lugar de conformarte con una vivienda ya existente, este artículo es para ti. Aquí exploraremos todo lo que necesitas saber para poder utilizar esta herramienta económica para construir, desde los requisitos y pasos a seguir hasta las modalidades, condiciones financieras y limitaciones existentes.

El crédito Infonavit para construcción es el esquema diseñado para quienes desean utilizar los fondos para edificar en terrenos propios o adquirir un

terreno

para este fin. Entender cómo funciona este proceso, sus características únicas y requisitos necesarios, te ayudará a tomar decisiones informadas y planificar mejor tu proyecto de construcción.

Sólo pueden acceder a este crédito los aportantes de Infonavit, es decir, aquellos trabajadores que realicen aportaciones a su Cuenta de Vivienda a través de su patrón. Además, se deben cumplir algunos requisitos adicionales que te explicaremos más adelante. 

Al edificar una casa desde cero con crédito Infonavit, puedes decidir cada detalle en base a tus necesidades y preferencias: desde el tamaño de los ambientes hasta los materiales que se utilizarán. Además, puede resultar más económico que comprar una casa, en especial si ya cuentas con un lote.

Este esquema también te permite ahorrar dinero a largo plazo, integrando elementos sostenibles que reduzcan los costos de mantenimiento y consumo de servicios de tu futura casa (como sistemas de energía solar o sistemas de recolección de agua de lluvia).

La principal diferencia que existe entre el crédito destinado a la construcción y los destinados a la compra de una vivienda es que, como en este caso los fondos son destinados directamente a la edificación, se requiere una planificación mucho más detallada. Para obtener el financiamiento, deberás presentar un proyecto de construcción con los planos, presupuesto y permisos correspondientes.

Para destinar el crédito Infonavit a la edificación de una vivienda, es necesario cumplir con ciertos requisitos y condiciones, como:

El principal requisito es ser aportante de Infonavit con relación laboral vigente. Esto es, que tu patrón realice los aportes correspondientes a tu cuenta de vivienda. 

Es necesario tener por lo menos 3 bimestres de cotización continua.

Debes contar con 880 puntos, el mínimo requerido para poder evaluar tu capacidad de asumir el crédito, lo cual está determinado por factores como tu salario, la antigüedad en tu trabajo, entre otros.

Para utilizar este tipo de crédito, debes contar con un terreno propio o tener la intención de comprar uno como parte del proyecto. 

Si ya tienes un lote, este debe estar legalmente registrado a tu nombre y contar con todos los permisos necesarios para la edificación. Si no posees un predio, puedes optar por adquirir uno a través de un desarrollador autorizado por Infonavit.

Otro requisito clave es presentar los planos de construcción que estén debidamente aprobados. Esto incluye los planos arquitectónicos, un presupuesto detallado de la obra, y los permisos de edificación correspondientes. Además, si bien no es obligatorio, sí es recomendable contar con el servicio de un arquitecto o ingeniero certificado para el desarrollo del proyecto. 

Como con cualquier otro crédito para la vivienda, tu capacidad de pago será evaluada para determinar si eres elegible para el crédito y en caso afirmativo el monto al que puedes acceder. Para este cálculo, el Infonavit tiene en cuenta el saldo de tu cuenta de vivienda, tu historial crediticio y el puntaje acumulado en Infonavit.

El crédito Infonavit para construcción ofrece dos modalidades diferentes que se adaptan a las necesidades y condiciones de los aportantes: la edificación en un lote propio y la edificación  bajo la modalidad integral, que incluye la compra del lote.

Esta modalidad es ideal para quienes tienen un lote y desean utilizar el crédito para edificar en él su vivienda. Los pasos y aspectos más importantes de este proceso son:

Para quienes no tienen un lote pero quieren edificar una casa desde cero, Infonavit ofrece esta modalidad integral que facilita la compra del predio y la construcción de la casa en una misma operación. Puedes elegir un lote en una zona que cuente con desarrolladores autorizados por Infonavit.

Los detalles y las ventajas de esta modalidad son:

En esta sección te invitamos a entender las condiciones financieras que determinan cuánto puedes pedir prestado, cuáles serán tus pagos mensuales y cómo se estructura el financiamiento en este tipo de crédito.

El interés del crédito Infonavit para construcción varía dependiendo de tu nivel salarial, pero es fija durante toda la vida del crédito. Infonavit utiliza una tasa escalonada, lo que significa que aquellos con ingresos más bajos pueden acceder a un  interés reducido, mientras que los intereses  aumentan para ingresos más altos. Para conocer el interés  que te corresponde de manera personal puedes consultar en Mi Cuenta Infonavit.

Además, existen ciertos costos asociados al crédito que debes tener en cuenta, como los gastos administrativos y las pólizas obligatorias, como:

El monto de tu crédito dependerá de varios factores como el saldo acumulado en tu cuenta de vivienda, tu capacidad de pago y el puntaje en el sistema de puntos del Infonavit. Sin embargo, el monto máximo de financiamiento en este tipo de créditos es de 2 millones 716 mil 334.

El crédito Infonavit para edificar es un crédito en pesos mexicanos, lo que ayuda a evitar fluctuaciones en las tasas de cambio. Los plazos de pago varían, pero suelen ser de entre 5 y 30 años, dependiendo de tus ingresos, edad y del monto del crédito solicitado.

Un beneficio clave es que los aportes patronales que realiza tu empleador pueden contribuir al pago de tu crédito, lo que significa que podrías terminar de pagarlo antes del plazo acordado. Además, también puedes hacer pagos anticipados.

La edificación de la vivienda se utiliza como garantía del crédito. Esto significa que Infonavit tomará la propiedad de la casa como respaldo del préstamo, y en caso de que no puedas seguir pagando, ésta podría ser utilizada para cubrir la deuda pendiente. 

Antes de embarcarte en la edificación de una casa usando tu crédito Infonavit, es esencial conocer las limitaciones y plazos que se deben cumplir con este tipo de financiamiento.

Con este crédito, el plazo máximo para edificación es de 6 meses (180 días naturales) a partir de la liberación del crédito bajo apercibimiento de penalizaciones o incluso la cancelación del crédito. 

Infonavit establece que la edad máxima para solicitar el crédito es de 65 años, aunque esto puede variar dependiendo de las condiciones específicas del préstamo. Además, la suma de tu edad y el plazo del crédito no puede exceder los 70 años en los hombres y los 75 años en las mujeres. Esto significa que si solicitas el crédito a los 50 años, deberás optar por un plazo menor a 20 años.

Otra limitación importante es que el crédito para edificar no se puede combinar con otros tipos de crédito para la vivienda. Por ejemplo, si ya cuentas con un crédito Infonavit para la adquisición de una vivienda, no podrías solicitar otro crédito para construir una propiedad a menos que tengas una autorización del Instituto.

Los aspectos más importantes a considerar para asegurar que el proyecto se realice de manera exitosa y cumpla con todas las regulaciones

locales

son:

Las características a tener en cuenta para que la vivienda construida cumpla con el requisito de la habitabilidad exigido por el Infonavit son:

Además de estos requisitos, se deben cumplir con las normas de construcción locales y nacionales, como la estabilidad estructural, la eficiencia energética y la accesibilidad para personas con discapacidades. 

Cada municipio o entidad federativa en México tiene regulaciones y normas específicas para la edificación de viviendas. Estas normativas pueden variar significativamente de una región a otra, por lo que es importante que te mantengas al tanto sobre las reglas locales antes de iniciar la construcción. 

Algunos de los aspectos que por lo general se exigen son el uso de suelo clasificado como residencial, licencias y permisos de construcción en orden y cumplir con las normas de seguridad básicas.

Edificar una casa es una tarea compleja que requiere la coordinación de múltiples servicios y proveedores. Para facilitar el proceso, te recomendamos:

El crédito Infonavit para edificación no  solo te permite construir la casa de tus sueños, sino que también ofrece otros beneficios que pueden hacer que el proceso sea más accesible y económico. Algunas de las ventajas que puedes aprovechar son:

Uno de los beneficios más destacados del crédito Infonavit es que los aportes que realiza tu patrón  a tu cuenta de vivienda se aplican directamente al pago de tu crédito, reduciendo el total de tu deuda. Esto te permite pagar tu casa en menos tiempo sin tener que hacer pagos adicionales.

Otra de las ventajas que ofrece este crédito es la posibilidad de acceder al financiamiento de manera individual o en conjunto con tu cónyuge. Esto se conoce como crédito conyugal, y es una opción destinada a las parejas que desean combinar sus ahorros en las cuentas de vivienda y obtener un monto mayor para la edificación de una casa más amplia o con mejores acabados.

Otro de los grandes beneficios es la posibilidad de personalizar el diseño de tu casa, seleccionar los materiales y adaptar los espacios según tus necesidades y preferencias. Con la construcción, tendrás la libertad de crear una casa desde cero teniendo en cuenta tus gustos y necesidades.

Para aclarar algunas de las dudas más comunes, responderemos a una serie de preguntas frecuentes:

Si no deseas usar tu crédito Infonavit para comprar o construir una vivienda, puedes retirar los fondos acumulados en tu cuenta de vivienda al momento de tu jubilación. También puedes consultar programas específicos que permitan usar el crédito para otros fines, como la mejora y renovación de una casa existente, a través de la modalidad Mejoravit.

El costo de construcción de una casa con crédito Infonavit varía según el tamaño, diseño, materiales y ubicación del terreno.

Entonces, si deseas tener una vivienda personalizada y adaptada completamente a tus necesidades y las de tu familia, lo mejor que puedes hacer es usar tu crédito Infonavit para construirla. 

Aunque el proceso puede parecer complicado al principio, con toda la información que te hemos proporcionado hasta aquí sobre los requisitos, las modalidades disponibles y las condiciones financieras, podrás tomar decisiones más acertadas que garanticen el éxito de tu proyecto. ¡Buena suerte!